医療脱毛の医療ローン・分割払い｜総額と途中解約で確認したこと

ヒゲ脱毛のカウンセリングで、料金表を見ながら「月々3,000円台から始められます」と言われたとき、正直なところ「思ったより安いな」と感じた。その場で契約しなかったのは、単に持ち帰って考える癖があったからで、深い考えがあったわけではない。

家で電卓を叩いてみて、月々の金額と総支払額がまったく別の話であることに気づいた。当たり前のことなのだが、カウンセリングルームで数字を見ているときには、その当たり前が頭から抜けていた。

この記事では、医療脱毛を分割で払うときに私が確認したことを整理する。金額に関わる話なので、思い込みで書ける部分がほとんどない。制度の部分は公的な情報を確認したうえで書き、個別の条件については「契約書で確認してください」としか書かない。私は金融の専門家ではないし、クリニックの中の人でもないからだ。

結論

分割払いを使うなら、見るべき数字は月々の金額ではなく総支払額だ。そして、契約前に確認しておくべきなのは「途中でやめたくなったときにどうなるか」のほうだと思っている。

医療脱毛は回数を重ねる契約なので、転勤・転職・体調・気が変わったといった理由で最後まで通えなくなる可能性が現実にある。私自身、仕事の都合で2回キャンセルしている。やめたときの精算方法を知らずに契約すると、そこで初めて条件を読むことになる。

数字は必ず紙で出してもらう。口頭の説明を自分のメモで再現しようとすると、だいたいどこかが抜ける。

医療脱毛の支払い方法は主に3つある

クリニックによって扱いは違うが、大きく分けると次の3通りだった。

一括払い

現金、振込、クレジットカードの一括。手数料がかからないぶん、支払う総額は一番少なくなる。まとまった額を一度に出せるなら、これが単純に安い。

私の周りでも、ボーナスの時期に合わせて一括で払ったという人がいた。総額で見れば一番合理的な選択だと思う。ただ、数十万円を一度に口座から抜くのは、金額が動く実感としてかなり重い。そこで踏みとどまって契約しない、という結果になるなら、それも悪い判断ではない。

クレジットカードの分割払い

すでに持っているカードの枠を使う方法。カード会社の定める分割手数料がかかる。回数の上限や手数料率はカード会社と契約内容によって異なるため、自分のカードの条件を確認する必要がある。

注意したのは利用可能枠だ。数十万円の決済を通すには、それだけの枠が空いている必要がある。普段の生活費をカードで払っている場合、その月の使用額と合算されるので、思ったより枠が残っていないことがある。

医療ローン（個別信用購入あっせん）

信販会社がクリニックへの支払いを立て替え、利用者が信販会社に分割で返済する仕組み。申し込み時に審査がある。回数を長く取れることが多く、そのぶん月々の負担は下がるが、期間が長いほど手数料の総額は増える。

必要な書類も確認しておいたほうがいい。私が行ったところでは、本人確認書類と口座情報が必要だった。持って行かなければその日は申し込めない。

医療ローンは「クリニックが貸してくれる」わけではない

ここを最初に誤解していた。医療ローンという名前から、クリニックが分割を認めてくれる制度だと思っていた。

実際には、クリニックとは別に信販会社との契約が発生する。つまり契約書が2つある。施術についてのクリニックとの契約と、支払いについての信販会社との契約だ。

これを理解していると、後で出てくる「解約したらローンはどうなるのか」という話が整理しやすくなる。契約が2つある以上、片方を解約したときにもう片方がどうなるのかを確認する必要がある、という話になるからだ。

月々の表示に含まれていないもの

料金表の「月々◯◯円」という表示を見るとき、何が入っていないかを確認したほうがいい。私が実際に確認したのは次の項目だった。

初回の支払い（頭金）が別途必要かどうか。ボーナス月の加算があるかどうか。麻酔代が施術料に含まれているかどうか。剃り残しがあった場合のシェービング代。キャンセルしたときの扱い。追加照射をする場合の料金。

このうち麻酔代とシェービング代は、私が実際に見落として払った項目だ。麻酔については、上唇の痛みが想像以上で2回目から使うようになったが、これを月々の予算に入れていなかった。詳しくはヒゲ脱毛の費用に書いている。

医療ローンには審査がある

これは行ってみるまで知らなかった。申込書を書いて、その場で審査の結果を待つ形式だった。

審査に通らない可能性がある以上、「今日契約して帰るつもり」で行くと予定が崩れる。カウンセリング当日に契約するかどうかは別として、審査があるという前提だけは知っておいたほうがいい。

通らなかった場合にどうするかも、事前に考えておく余地がある。回数を減らして総額を下げる、部位を絞る、一括で払える範囲まで縮める。私は結局、上唇だけに絞る判断を途中でしているので、範囲を変えるのは十分ありうる選択肢だと思う。

カウンセリングで実際に聞いた質問

紙にメモして持って行った。聞いたのは次の内容だ。

総支払額はいくらになるか。分割手数料は総額でいくらか。頭金は必要か。ボーナス払いの加算はあるか。途中で解約した場合の計算方法はどうなるか。解約したときローンの残債はどう扱われるか。有効期限はあるか。追加照射をする場合の料金はいくらか。

このうち「総支払額」と「解約時の計算方法」の2つは、口頭ではなく書面でもらった。数字が絡む話は、その場では分かった気になっても、家に帰ると再現できない。

紙に書いて持って行ったのには理由がある。カウンセリングは、こちらが説明を受ける時間として設計されている。話の流れの中で「何か質問はありますか」と言われたとき、その場で思いつくのはせいぜい2つか3つだった。事前に書いておけば、流れに関係なく全部聞ける。

聞きにくいと感じたのは、解約についての質問だった。これから契約しようという場面で「やめたときはどうなりますか」と聞くのは、少し失礼な気がした。ただ、実際に聞いてみると普通に答えてもらえたし、答えを渋られるようなら、それはそれで判断材料になる。

有効期限とスケジュールの現実

見落としやすいのが、コースの有効期限だ。回数だけを見ていると、それを何年で消化するのかという視点が抜ける。

ヒゲ脱毛は毛周期に合わせて間隔を空けて通うので、1回ごとの間隔がそれなりに長い。仕事の都合で予約が取れない月があると、そのぶん後ろにずれていく。私は2回キャンセルしているが、いずれも前日の夕方までに連絡してキャンセル料は発生しなかった。ただしこの扱いもクリニックによって違うので、規定を確認しておく必要がある。

有効期限内に消化しきれなかった場合の扱いは、契約前に確認しておくべき項目のひとつだと思う。支払いだけ続いていて通えない、という状態が一番つらい。

途中でやめたくなったときにどうなるのか

ここが一番調べた部分だ。制度としてどうなっているかを確認したうえで書く。

医療機関で行う美容目的の施術、いわゆる美容医療は、特定商取引法の「特定継続的役務提供」に含まれている。2016年の法改正で追加され、2017年12月1日から施行された。対象になる条件は、契約期間が1か月を超えること、かつ金額が5万円を超えることだ。

この条件に当てはまる契約であれば、法律で定められた書面を受け取った日から8日以内であればクーリング・オフができる。8日を過ぎたあとでも、将来に向かって中途解約をすることが認められている。

そして中途解約のとき、事業者が請求できる金額には上限が定められている。施術を1回も受けていない段階で解約した場合の上限は2万円。すでに施術を受けたあとに解約した場合は、受けた分の対価に加えて、5万円か契約残額の20%のいずれか低いほうが上限になる。これを超える請求は無効とされている。

出典は消費者庁の特定商取引法ガイドで、条件や金額は以下で確認できる。

• 消費者庁 特定商取引法ガイド（特定継続的役務提供）

ただし、これはあくまで法律上の上限の話だ。実際にいくら返ってくるかは、契約総額、消化した回数、契約書に書かれた計算方法によって変わる。自分の契約がどうなるかは、契約書と重要事項説明書で確認してください。

解約したときローンはどうなるのか

契約が2つある、という話がここで効いてくる。クリニックとの契約を解約しても、信販会社との返済契約が自動的に消えるわけではない。

ここについては、割賦販売法に「抗弁の接続」と呼ばれる仕組みがある。個別信用購入あっせん、つまり医療ローンのような契約では、加盟店（この場合はクリニック）に対して生じている事由をもって、支払いを請求してくる信販会社に対抗することができる、という定めだ。割賦販売法第35条の3の19に規定されている。

つまり、クリニック側との間に解約や不履行といった事情があるとき、それを理由に信販会社への支払いについて主張できる余地がある、ということになる。この規定に反して消費者に不利な特約は無効とされている。

とはいえ、これは「解約すればローンが自動的に消える」という意味ではない。具体的な手続きは契約内容と状況によるので、実際に困ったときは消費生活センター（消費者ホットライン 188）に相談するのが確実だ。

医療脱毛とサロン脱毛で契約の話が変わる部分

同じ「脱毛」でも、医療機関で行うものと、エステサロンで行うものとでは、契約に関するルールの当てはまり方が違う。

特定商取引法の指定役務では、エステティックは「医療行為に該当するものを除く」と定義されており、医療機関で行う美容目的の施術は別に「美容医療」として扱われる。前述のとおり、美容医療が対象になったのは2017年12月の施行からだ。

中途解約のときに事業者が請求できる金額の上限も、この2つでは数字が違う。エステティックの場合は、施術開始後の解約なら2万円か契約残額の10%のいずれか低いほう。美容医療の場合は5万円か契約残額の20%のいずれか低いほうが上限になる。どちらも既に提供された分の対価は別途かかる。

医療とサロンの違い自体は医療脱毛とサロン脱毛の違いにまとめているが、契約のルールという観点でも扱いが分かれる、という点は知っておいて損はない。

分割にすると総額が増えるという当たり前の話

書いていて思うのだが、この記事の中身は結局これに尽きる。

分割払いは支払いのタイミングを後ろにずらす方法であって、安くする方法ではない。手数料がかかる以上、総額は一括より増える。それでも分割を選ぶ理由があるとすれば、今まとまった額を出せない、あるいは出したくない、ということだ。

私はこれを「悪いこと」だとは思っていない。実際、多くの人にとって数十万円を一度に出すのは現実的ではない。ただ、増えるという事実を認識したうえで選ぶのと、月々の金額だけを見て選ぶのとでは、後から感じることが違ってくる。

総額を先に決めてから回数を選ぶ

私がやったのは、順番を逆にすることだった。

先に「これ以上は出したくない」という総額の上限を決める。次に、その範囲に収まる回数と部位の組み合わせを探す。月々いくらまでなら払えるか、という考え方からスタートすると、期間を延ばせばいくらでも下げられてしまうので、上限が決まらない。

回数と期間の目安についてはヒゲ脱毛の回数と期間にまとめた。何回で終わるかは毛質にもよるので、契約回数を決めるときの参考にしてほしい。

予算の考え方全体についてはメンズ美容の予算配分も合わせて読んでもらえればと思う。脱毛だけに予算を全部使うと、他が続かなくなる。

私が実際にどうしたか

私はヒゲ全体のコースを契約したあと、費用を抑えるために麻酔を上唇のみに絞った。麻酔代が回数分積み上がることを、契約時に計算に入れていなかったからだ。

支払いは分割にしている。総額としては一括より増えたが、当時の自分に一括で出せる額ではなかった。判断としては後悔していない。後悔しているのは、麻酔代とシェービング代を予算に入れていなかったことのほうだ。

失敗の詳細は脱毛で後悔したことに書いた。金額の見落としは、痛みや効果の話より地味だが、後から効いてくる。

脱毛クリニックの比較

今から契約するなら私はこうする

総支払額を書面でもらう

月々の金額ではなく、最後まで払い終えたときの合計額。口頭で聞いた数字はメモしても再現できない。

月々の表示に入っていないものを聞く

麻酔代、シェービング代、キャンセル料、追加照射の料金、頭金、ボーナス加算。この6つは最低限確認する。

審査がある前提で行く

医療ローンは信販会社の審査を経る。当日中に契約が完了しない可能性を織り込んでおく。

解約時の計算方法を契約前に読む

通えなくなる可能性は現実にある。中途解約について法律上の定めがあることを知ったうえで、自分の契約書に何が書かれているかを確認する。

その場で決めない

私は持ち帰って電卓を叩いたことで、月々の金額と総額の差に気づいた。数時間持ち帰ったところで、条件が悪くなるようなカウンセリングであれば、そもそも契約しないほうがいい。

分からない項目は空欄のままにしない

聞きにくいことほど後で効いてくる。総額と解約条件については、納得できるまで聞いていいと思っている。